深秋夜半，万籁俱寂， 浙江省乐清县大柳村青 年匡超人正挑灯夜读， 忽听门外一声响，几十 人吆喝起来，顷刻间几 百人一起大喊，窗纸变 得通红。他叫一声：“ 不好了！”忙开门去看 ，原来是本村失火。一 家人一齐跑出来道：“ 不好了，快些搬！”那 火头已有丈把高，一个 个火团子往天井里滚。 等村民们逃到稻场上， 全村房子都已烧成空地 。——这是江南民居怕火 的典型例证。

      不过这篇文章并不关心江南民居怎样防火，而 是想借上述事例，谈谈 在清朝贷款买房的事儿 。

      且说匡家被火烧了房子 ，没处存身，只好托人 在村南大路口租下一间 屋，搬了进去。此后到 匡超人考中秀才，出门 远游，娶妻生子，参加 工作，一直到他故事结 束，匡家都住在那间小 屋里，而没有像别的村 民那样重建家园，更没 有在大城市里买房置业 。原因很简单：他们家 没钱，盖不起房，也买 不起房。

      换在今天，匡家只要拿 得出三四成首付，就可 以在杭州买下一套房子 ，然后乔迁新居。要是 嫌杭州房价太高，还可 以退而求其次，就近到 乐清县城置业——众所 周知，现在乐清那几家 商业银行也推出个人房 贷了。但是很遗憾，《 儒林外史》写的是明朝 故事，描述的是清朝生 活，无论在明朝还是在 清朝，都没有哪家银行 经营房屋贷款。

       银行不搞房贷，不代表 就没有贷款买房的希望 了，事实上，匡家还有 别的路子可走，比方说 ，借高利贷，或者借无 息贷款。

      假设匡家要在乐清县城 买房，三进五间一小院 ，要价六十两，全家砸 锅卖铁，凑齐了二十两 ，余下的就找印局借。 印局是放高利贷的，长 短期都有，长则半年， 短则一天，利息也高低 不等，从8%到100 %。只要匡家乐意承担 100%的高利息，他 们可以立马贷到四十两 纹银，交足剩余的房款 。

      但是这样贷款毕竟太吃 亏，利息高且不说，时 间还短，这期间大概需 要匡超人不停地杀猪磨 豆腐，他哥匡大不停地 卖糖人，连卧病在床的 匡老爹也要发挥余热， 每天把鸡蛋搁屁股底下 ，试着孵出一窝小鸡来 卖，才有可能把贷款还 清。那样的话，《儒林 外史》只怕要改名叫《 房奴外史》了。

      咱们再换个方法，让匡 家去找借钱局。在晚清 的江南，借钱局俯拾皆 是，多由官员富商发起 设立，专为贫民提供经 济上的短期救助，具体 来说，就是提供无息贷 款。按照程序，匡家应 该向乐清本地的借钱局 提出申请，然后借钱局 派人调查，证明他们的 确是贫民，然后才向他 们放贷。

      问题在于，在借钱局最 多只能贷到五千文，清 朝钱贱银贵，一度是一 千七百文才兑换一两银 子，而匡家还有四十两 银子的缺口，这点儿无 息贷款根本不够用。为 了交足房款，相信匡超 人会造出许多假证明， 同时向几十家借钱局提 出申请，一如今天申请 无担保小额贷款的农民 伪造一堆身份证。

几点说明：

      1.乐清县大柳村失火 一段，引自《儒林外史 》第16回“大柳庄孝 子事亲，乐清县贤宰爱 士”。《儒林外史》是 小说，不是正史，但是 仅从了解生活图景这个 角度来讲，小说比正史 更有参考价值；

      2.晚清乐清未必有借 钱局，但杭州是有的， 苏州是有的，镇江是有 的，连孤悬海外的舟山 都有过，我们姑且推测 乐清也有。关于借钱局 的性质和放贷程序，见 于《郑观应集》下册， 拯贫借钱局序，局章六 则；

     3.清朝金融机构虽然 不提供房贷业务，却已 有房屋抵押贷款的雏形 。关于这一点，在《明 清苏州工商业碑刻集》 辑录第38份碑刻《吴 兴会馆房产新旧契照碑 》里有具体事例，即光 绪二十五年以前，苏州 吴兴会馆房契被一位名 叫陈鹤鸣的人拿去盗卖 。原文说：“吴中房屋 契照，可以质押银洋。