"新广州人"家庭如何打理家财 适度消费及时充电

    他们是新婚燕尔的“80后”小夫妻，在广州市郊有一套商品房，但因为上班不方便，处于闲置状态，反而在市区租房住。两人每月收入中等，开销项目却比较多，每月结余一般。如果以后想要在市区买房、买车，生育孩子，他们该如何打理有限的家财？

    梁小姐是“新广州人”，2005年大学毕业后就留在广州工作，目前在一家国有企业人力资源部门工作。事业稳定的梁小姐今年“五一”刚和相恋多年的男友完婚。先生在一家IT公司任职。由于各种缘故，夫妇两人在未来两三年内都不打算要孩子。

    收入稳定开支合理

    目前，梁小姐每月的税后收入有5000元，先生每月的税后收入有7000元，两人的公司都给上了“四险一金”。夫妻俩每月的基本生活开销在3500元左右，房屋租金1200元，赡养父母1500元，偿还房贷2500元，外出吃饭之类的交际费用600元。这样算起来，如果没有其它意外开销，小夫妻俩每月可以结余2700元左右。此外，梁小姐和先生两人每月的住房公积金加起来有3000多元，婚前买房提取过一次，现在账户余额有1万元左右。

    在年度收入方面，梁小姐和先生年终奖金相加约有2万元；投资方面，由于股市及基金市场表现不稳定，小两口目前没有投入；此外，银行存款利率一直偏低，加上存款本金也不是很高，梁小姐估计了一下，每年的银行存款利息也就1500元左右。

    在年度支出方面，梁小姐给先生买了一份保额为30万元的寿险，年保费6000元。此外，两人今年结婚拍照、请酒也花了10000元左右，当然这笔支出属于非常规性支出，因此今后的年度开支中不用计算在内。

    还有就是过年回家的开销，“平时工作忙回不去，过年回家肯定要向父母表表孝心，一般是双方父母各给2000元。不过今年春节的开支肯定要比以往厉害，除了孝敬双方父母，还要请老家的一些亲戚朋友吃饭，毕竟刚结婚，估计今年的探亲费需要在10000元左右。

    房产自住还是出租

    除了上述的收入开支，梁小姐夫妻俩现有3万元的活期存款，8万元的定期存款。此外，还有一套房子刚刚拿到手。这套两房一厅的房子位于市郊，目前市价在50万元左右，不过还有25万元银行贷款未还清。

    “房子拿到手几个月了，一直都没去装修。除了近期工作忙之外，主要原因还是因为房子离我们上班的地方比较远，虽然楼盘有班车到市中心，但路上还是要花费不少时间，不方便。想拿来出租吧，郊区的房子，又没装修，也租不了多少钱，还得花上心思去处理相关事情，干脆也就不租了。但是新房子这样空置下去也不是办法，而且挺浪费的。想请专家帮我们从理财的角度看看，房子该怎样处理好。”梁小姐说道。

    预备买车进行低风险理财

    出来工作几年，梁小姐和先生手里也积累了一定的闲钱。“前两年股市向好，看着周围朋友纷纷炒股、炒基金。我们俩也心动过，但是平时工作忙，对这些又不是很了解，打算看清楚再投资，结果就一直拖着。近期股市动荡，不少朋友都套进去了，我和先生庆幸没入市。”，梁小姐说道。现在这情况，股票、基金等梁小姐是不会去碰的了，但是说又不甘心让钱放在银行里，因为夫妻俩是保守型的人，所以就想知道有没有其它的一些风险比较小的理财产品可以选择。

    未来一段时间，梁小姐夫妻俩的主要目标就是买车，“我和先生都好动，家里有车去哪都方便点。不过我们都是打工一族，所以也买不起太贵的车，大概10万元的预算。”梁小姐想知道以他们家庭的现在的财务情况，如果要买车应该如何来准备这笔车款呢。

    考虑到先生从事的职业，梁小姐1年前就让先生购买了一份寿险。除此之外，梁小姐自身和先生就没有购买其它的商业保险。随着保险意识的增强，梁小姐觉得有必要给自己和先生再上一些合适的保险，未雨绸缪，日后要是真的遇上什么不幸也好有个依靠。但是面对市场门类繁多的商业保险，梁小姐不知道该如何选择，也希望专家可以给予一些专业的意见。

    专家建议一：家庭资产配置与理财建议

    一家庭财务状况分析

    目前，在不计算公积金账户的情况下，家庭年收入16.55万元，年支出12.76万元，年度结余3.79万元，家庭年度结余比例偏低，不利于家庭资产的快速积累。

    在家庭收入中，工薪收入为主要来源，占比99%；理财性的收入只有1%，理财收入比例较低。

    在家庭支出中，消费型的支出占比为72%；还贷支出占比为23.5%，未超出30%参考值,在合理范围内，保障支出占比4.76%，低于10%~15%的参考值。

    二、理财目标分析

    我们总结梁小姐提出的4个理财目标，而我们根据理财目标的轻重缓急进行分析，建议如下：

    1、完善家庭的保障，提高家庭抗风险能力

    2、资金构建一个稳健的理财产品投资组合，进行中长期的投资，未雨绸缪为日后子女教育以及养老进行储备

    3、不卖出郊区的房子，通过买车提高出行的便利性。

    4、买车方面，建议可以考虑购买10万元左右价位的车辆，车款选择一次性付款，从现有储备中支出。